Bankens ansvar ved svindel: Slik får du pengene tilbake

Hva er bankens ansvar etter finansavtaleloven?

Finansavtaleloven kapittel 4-4 (§ 4-30 og § 4-32, i kraft fra 1. januar 2023) legger ansvaret for uautoriserte betalingstransaksjoner på banken¹. En transaksjon er uautorisert hvis du ikke har gitt samtykke til den³.

Men det er en viktig grense: Har du selv godkjent betalingen – for eksempel lurt til å betale i en svindelavtale – er banken som hovedregel ikke ansvarlig. Det fastslo Høyesterett i HR-2024-990-A⁴.

Hva betyr grov uaktsomhet i praksis?

Grov uaktsomhet betyr at du har brutt dine plikter etter finansavtaleloven §§ 4-23 og 4-24 på en måte banken kan bebreide deg for – typisk å legge inn kortinfo eller BankID-koder på en falsk lenke, til tross for at bankene advarer mot dette¹.

I Finansklagenemnda-sak FinKN 2023-717 ble en kortholder lurt av en phishing-SMS om «oppgradering av BankID-appen» og mistet 10 030 kroner. Banken tilbakeførte 9 580 kroner, men Finansklagenemnda ga banken medhold i at kunden opptrådte grovt uaktsomt for restbeløpet⁵. Poenget: selv om du ble lurt, kan du sitte igjen med en del av tapet hvis du ga fra deg sikkerhetsinformasjon selv.

Hvordan reklamerer du til banken?

1. Blokker straks – kontakt banken og sperr konto, kort og BankID ved mistanke om svindel. Ved phishing bør du også varsle BankID-utsteder.
2. Reklamer skriftlig – bestrid transaksjonen og ethvert ansvar. Fristen er «uten ugrunnet opphold» og senest 13 måneder etter belastningen².
3. Ikke erkjenn ansvar skriftlig – banken kan bare fri seg fra tilbakeføringsplikten hvis du skriftlig erkjenner ansvar, eller hvis banken innen fire uker bringer saken inn for Finansklagenemnda eller domstolene³.
4. Krev hele beløpet med renter – banken skal tilbakeføre det bestridte beløpet straks, senest innen utgangen av påfølgende virkedag, og kan selv bare holde tilbake egenandelen på inntil 450 kroner^1,3.
5. Politianmeld – meld fra til politiet og lagre all dokumentasjon: SMS-er, e-poster og kvitteringer.

Kan banken bare si nei?

Nei. Forbrukertilsynet orienterte bankene i desember 2022 om at banken ikke selv kan avslå forbrukers krav om tilbakeføring³. Møter banken reklamasjonen med avslag, må den innen fire uker fra din skriftlige innsigelse bringe saken inn for Finansklagenemnda eller domstolene – ellers må beløpet tilbakeføres³.

Noen krav avslås likevel med henvisning til grov uaktsomhet. Da er neste steg å klage gratis til Finansklagenemnda på finkn.no³. Les mer om veien videre i hvem du kan kontakte etter svindel.

Hva med chargeback ved kortkjøp?

Betalte du med Visa eller Mastercard? Da kan du be kortutstederen om chargeback – en omkjøpsordning der kortutstederen henter pengene tilbake fra mottakerens bank. Dette gjelder blant annet varer som aldri leveres og svindelkjøp, og er et alternativ dersom den ordinære reklamasjonen ikke fører frem. Vi har ikke funnet detaljerte rutiner fra de enkelte bankene, så sjekk prosessen direkte hos din bank.

Misforståelser som koster deg penger

• «Jeg godkjente betalingen, så jeg får ingenting» – ikke alltid. Det avgjøres konkret, og deler av ansvaret kan ligge hos banken. Men hovedregelen etter HR-2024-990-A er at banken ikke svarer for betalinger du selv godkjente⁴.
• «Banken bestemmer om jeg er grovt uaktsom» – nei, banken må enten betale eller ta saken til Finansklagenemnda/domstol innen fire uker³.
• «Jeg venter til helgen er over» – reklamasjon skal skje uten ugrunnet opphold, og å vente kan svekke saken din².
• «Jeg signerte på bankens avslagsbrev» – aldri erkjenn ansvar skriftlig, da faller tilbakeføringsplikten bort³.

Hvis du har delt BankID-kode eller klikket på en lenke

Har du gitt fra deg BankID-kode eller kortinformasjon i en phishing-SMS, bør du følge denne veiledningen for å begrense skaden med en gang. Har du klikket på en svindellenke, finner du konkrete steg i artikkelen om hva du gjør etterpå.

Skal du anmelde hendelsen, viser guiden om å anmelde svindel til politiet deg hvordan du gjør det riktig. Og vil du sjekke om en melding er svindel før det er for sent, kan du bruke verktøyet for å sjekke en SMS eller e-post.

Fant du en feil? Skriv til info@nyhetsvinkel.org. Se slik jobber vi.